上車4種人 成功必需靠父幹？

上車是否真的遙不可及？如果要供樓的話，你每月需要供多少？

金管局上月公佈《貨幣與金融穩定情況半年度報告》，指市民的置業負擔能力轉差，樓價與收入比率在今年第2季上升至15.9的歷史高位，反映供樓更難。

TOPick 編輯綜合樓市資訊，並以《經濟日報》地產站的「樓按計算機」計算，以1個260萬元的上車盤為例，假設支付1成首期，及年利率P-1.94%計算，需每月供款8,952元，供足30年。

根據政府統計處的資料，以去年的全港收入中位數15,000元而言，二人家庭即每月入息30,000元的話，收入中會約有3成用作供樓。

換言之，供樓並非完全無法負擔，前提是你要儲到1成，即約26萬元的首期。另計及釐印費、代理佣金及律師費等開支，上車的「入場費」約33萬元。

本港哪裏有260萬的上車盤？美聯物業轉載土地註冊處的成交紀錄顯示，深井豪景花園於今年9月16日有1個實用面積358呎的單位成交：

樓盤資料

不少人都希望能有個家，總括來說，上車人士可以分爲4種大組別：

1. 人生勝利組

若果你有父母無限支持的話，上車絕對無難度。有傳媒報道，今年4月，將軍澳新盤嘉悅開售，月入約1萬元的陳先生，每月儲1,000元，但因向父親借600多萬，所以能買入670萬元的單位。

雖然靠父幹未必成功，不過如果你有如上述般支持的話，相信你已擠身人生勝利組，供樓亦沒有煩惱。

2. 父母資助組

雖然你未必出生在富裕之家，但若你父母能協助支付首期的話，便輕鬆得多。

因為若你能付3成首期（約78萬元）的話，以上的樓盤同樣以30年期及年利率2.15%計算，每月只需供6,864元。以二人家庭月入30,000元而言，負擔相對輕鬆，每月供款跟一部iPhone 價錢相約。

以銀行壓力測試，即按息上升3厘計算（即年利率為5.15%），供款亦只是入息的33.13%，壓力減輕不少。

▲ 相片來源：經濟日報地產站截圖

不過，以《經濟日報》專欄作者唐榮常列出的置業負擔指數，即樓價與收入比例計算，其「痛苦指數」為7.22，高於嚴重難負擔（severely unaffordable）的5.1。

以此參考，即使能付3成首期，亦非完全沒有負擔。

3. 夫婦二人同捱組

如果父母未有能力提供首期，有一個願意同捱的伴侶亦會令你上車夢較易實踐。

以月入中位數1.5萬元計算，夫婦二人每月收入約為3萬元。購買260萬的上車盤、加上首次置業，夫婦只需儲蓄1成首期，約26萬元便可上車。樓價攤分30年期，需月供8,826 元，而壓力測試為42.59%，「痛苦指數」同為7.22。

不過，上車後夫婦二人生活亦需傾向節儉。扣除近9,000元的供款，每月約剩餘2.1萬的生活費，加上二人水、電、煤、車費及膳食費用，粗略計算家庭月入約只餘1萬元，夫婦或難以在短期內生育下一代，亦未能經常到外地旅遊。不過總括而言，夫婦只要不太花費，仍可有一個小窩居。

但前提是：如何能儲到1成首期？或可參考TOPick 早前報道的「50元儲錢大法」，先設定為儲蓄額50元，第一周儲50元，第二周儲100元，如此類推，直至第52周儲2,600元，每人一年合共可儲68,900元。假設樓價未有大升跌，夫婦二人約兩年便可實現上車夢。

二人同心合力的話，相信合力儲首期亦不是夢！

4. 自己苦幹組

假如你月入只有15,000元，沒有父母的資助，且只儲得40萬元，但想靠自己能力買入260萬元的單位，小編建議你還是儘快尋找願意捱漢堡飽的結婚對象，才有機會圓上車夢。

原因好簡單，樓宇按揭必須要通過壓力測試，自住供樓的比率不能超出收入的4成，以月入15,000元計算，壓力測試結果為85.18%，超過60%的自住上限，難以獲銀行批核貸款。

▲ 相片來源：經濟日報地產站截圖

別以為按揭條款僅限於私人樓宇，其實同樣適用於居屋。換言之，如果你想抽居屋或俗稱「白居二」的白表免補地價購買二手居屋計劃完成上車夢，除非你找到個價值100萬的單位，否則你上車無望。